從零開始

不管薪水多少，一定要強迫儲蓄。這句話雖然是老生常談，但真的很有道理。強迫儲蓄下來的錢，開頭幾年看起來真的很少，其實再怎麼成功的投資開頭都只是相對不怎麼起眼的獲利。如果投報率有5%，10萬本金只有5千，但100萬就有5萬了。要加薪5萬比5千難多了，但投報率卻都是5%，要是本金有1000萬，那就有50萬，已經是很多人的一年的收入了，而投報率也還是5%而已。所以強制儲蓄的目標，並不是要看獲利的金額，而是要想盡辦法增加用於投資的本金。


我的強迫儲蓄方式，是每個月發薪水的時候，先強迫自己儲蓄三分之一，然後等到下個月發薪水的時候，看戶頭裡還剩多少，再將多餘的連同下個月的三分之一一併儲蓄起來。而這些錢，都拿去做較高風險的投資，如定期定額的基金投資，而每年的年終，如果公司有發的話，就一次單筆買基金。其實我覺得基金投資對我而言是最容易的，可以少量投資又不用天天看盤，雖然有些手續費及管理費，但透過網路銀行進行交易，費用其實跟預期的投資收益比，還在可以忍受的範圍之內。

因為自己有些財經背景，所以我即使投資基金也採用了分散投資標的的方式，我選定了幾類我想要投資的標的，然後選擇相對應的股票型基金，這些基金也就是我退休時高風險的資產組合。這些基金，我都只進不出，而每個月因為能投資的金額都不盡相同，所以我會選擇部分基金暫停扣款，只續扣那些我當下覺得未來漲幅可能相對較高的基金。等到淨值到了預定的目標，我就會停扣那一支基金，等到所有基金都停扣，就是完成了退休本金三部分中的第一部份，高風險的投資本金。而每支淨值已經達到目標的基金，除了停扣外，我也會設定停利的百分比，而一旦到了停利點，我不是全數贖回，而是僅贖回獲利比例的單位數，假設停利設為20%，等獲利到達時，我就贖回總單位數的六分之一，讓總淨值一直為維持在我原來設定的目標。而當基金淨值有虧損時，我會考慮該投資標的是否要換，如果沒有，則就繼續放著不理會甚至改為續扣。如果確定要調整標的，則就將就基金全數轉換到一檔新標的物的基金，然後開始續扣，直到總淨值又回到設定的目標為止。

而雖然工作這幾年，沒幾年領到像樣的年終，但只要有我都盡量全數拿去做單筆基金的投資，畢竟年終對我而言是多出來的，當然啦，有時候扣一點下來做旅遊基金，辛苦了一年給自己一點輕鬆時間也不為過。年終所投資的標的，多半不會選擇原來投資的基金，但會從設定的標的中挑選一個當下預計未來漲幅最大的，等達到預定的停利目標時，我會全數贖回，然後再把資金分散到原先的基金裡，盡量不讓自己的投資組合太過複雜。

而當基金陸續到達設定目標時，停利時所部分贖回的獲利，轉而投資到債券型基金，同樣的，因為較為方便，且直接投資債券還是有保管費用，且金額要很大，算一算不如還是投資基金較為簡單。而債券型基金我都選擇配息型的基金，原因是這部分是要在退休時，取代薪水的固定收入。而當配息的收入，已經接近到去上班的實質收入時，其實就離退休的目標很接近了。

當開始有債券型基金的配息收入時，這些配息收入在還有薪資收入的時候，可以繼續轉投資原來的債券基金，以增加未來配息的金額，也可逐步建立退休後的現金部位。退休後需要一筆現金，是要以避免景氣低迷時，投資收益降低而要吃老本度日。一旦動用到其他兩部分的本金時，就代表未來獲利率要提高才能有同樣的收益，所以需要現金作為景氣不好時的緩衝，或臨時性的資金調動。

我就是用這個方式，循序漸進地累積我的退休金，也拜這幾年全球經濟突飛猛進，雖然歷經了亞洲金融危機、網路泡沫、金融海嘯三次的衰退，但恢復的速度也是史無前例的快速，讓我的預定退休歲數可以提早好幾年，讓我不用再依賴休假去完成一些短期的願望，卻又興嘆休假太短也太少。